Welke verzekeringen heb je echt nodig als ondernemer?

Welke verzekeringen zijn verplicht?

Het rijtje verplichte verzekeringen is kort. Volgens de KVK zijn de meeste zakelijke verzekeringen niet verplicht, met deze uitzonderingen:

• Een zorgverzekering. Die heb je als inwoner van Nederland al.
• Een WA-verzekering als je een (bedrijfs)auto hebt.
• Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor een aantal beroepen, zoals financieel adviseurs, advocaten, artsen, architecten, accountants en notarissen.
• Soms een verplicht bedrijfspensioenfonds, afhankelijk van je branche. De KVK noemt bijvoorbeeld schilders en fysiotherapeuten. Je branchevereniging weet of dit voor jou geldt.

Wat is voor bijna elke starter verstandig?

Ook als een verzekering niet verplicht is, kan een opdrachtgever er wel om vragen. Vooral grotere bedrijven en aannemers willen vaak een bewijs van je aansprakelijkheidsverzekering zien voordat je begint.

Inkomen bij ziekte: AOV, broodfonds of schenkkring

Als ondernemer heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt als je ziek wordt. Je hebt grofweg drie mogelijkheden:

• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij een verzekeraar. De meeste zekerheid, maar ook de duurste optie.
• Een broodfonds of schenkkring: een groep ondernemers die elkaar bij ziekte een tijdelijke schenking geeft. Goedkoper, maar meestal voor een beperkte periode.
• Een eigen buffer. Alleen verstandig als je genoeg spaargeld hebt om een langere periode zonder inkomen te overbruggen.

Komt er een verplichte AOV?

Het kabinet werkt aan een basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ). Het ministerie noemt 1 januari 2030 als mogelijke startdatum, maar er is nog geen vaste invoeringsdatum en de plannen kunnen nog veranderen (stand mei 2026). Wacht daarom niet op de BAZ als je nu iets wilt regelen voor je inkomen bij ziekte.

Wat kan meestal wachten?

• Bedrijfsschadeverzekering: vooral zinvol als je een pand huurt of personeel hebt.
• Opstalverzekering: alleen als je een eigen bedrijfspand hebt.
• Compagnonsverzekering: alleen als je samen met een compagnon onderneemt.
• Cyberverzekering: overweeg hem als je klantgegevens beheert of een webshop hebt.

Werk je vanuit huis? Dan is je privé-inboedelverzekering vaak voldoende voor je laptop en spullen. Vraag wel even na bij je verzekeraar of zakelijk gebruik is meeverzekerd.

Zo voorkom je dat je te veel betaalt

1. Begin bij je risico's: wat kan er bij jouw werk misgaan, en wat kost dat?
2. Vraag bij je branchevereniging of er verplichtingen of collectieve kortingen zijn.
3. Vergelijk dekking en eigen risico, niet alleen de premie.
4. Kijk elk jaar opnieuw. Met personeel, een pand of grotere klanten verandert je risico.